Vznik a vývoj bankových systémov. Predmet. Vznik a rozvoj bánk Ministerstvo školstva a vedy Ruskej federácie

Pojem „banka“ pochádza zo slova „banka“ (taliansky – zmenárenská lavica, peňažný stôl), čo znamená miesto, kde stredovekí talianski veksláci vykladali svoje mince na výmenu.

Prvé banky („obchodné domy“) sa objavili v staroveku na Blízkom východe. Samozrejme, neboli to banky v podobe, v akej existujú teraz. Avšak už počas novobabylonského kráľovstva (VII-VI storočia pred Kristom) „obchodné domy“ vykonávali mnohé bankové operácie: prijímali a vydávali vklady, účtovali účty, vyplácali šeky, bezhotovostné platby medzi vkladateľmi, ako aj niektoré druhy úverových transakcií.

Moderné bankovníctvo bolo rozvinuté v stredoveku v Taliansku, pretože ním prechádzala väčšina obchodných ciest spájajúcich Európu s krajinami východu. Začiatkom 15. stor. Vznikli prvé brehy moderného typu: Banka sv. Juraja v Janove a potom banky v Benátkach a Francúzsku (1587). Do polovice 17. stor. banky sa stávajú neoddeliteľnou súčasťou ekonomiky najvyspelejších krajín a sústreďujú takmer všetok svoj peňažný obrat do svojich rúk.

V Rusku sa história formovania bankového systému začala dekrétom cisárovnej Anny Ioannovny „O pravidlách požičiavania peňazí od úradu pre mince“, ktorý podpísala 8. januára 1733. Úrad pre mince fungoval s extrémne obmedzenými sumami , ktoré boli vydané na cenný papier zlata a striebra vo výške 8 % ročne na obdobie roka s právom odkladu. Len dvorania mali možnosť využiť kredit mincového úradu. Takže v roku 1734 bolo vydaných len 400 pôžičiek, v rokoch 1735 - 5000, v rokoch 1743 - 150, v rokoch 1746 - 2000, v rokoch 1750 - 2870, v rokoch 1752 - 6452 pôžičiek. Prvé bankové inštitúcie sa objavili v polovici 18. storočia a neboli súkromné ako v európskych krajinách, ale veľké verejné - šľachtické a kupecké banky (1754).

História vzniku týchto dvoch bánk je tiež veľmi zvláštna. 13. mája 1754 bola dekrétom Alžbety Petrovny zriadená Štátna pôžičková banka, čím sa začala štátna hypotekárna pôžička pre šľachtu a tovarová pôžička pre obchodníkov. Výsledkom bolo, že Úverová banka v súlade s dekrétom cisárovnej pozostávala z dvoch nezávislých bánk. Prvou je Banka pre šľachtu s úradmi v Petrohrade a Moskve a druhou Banka pre nápravu v Obchodnom prístave Petrohrad. Tieto banky sa čoskoro začali nazývať jedna - Noble, druhá, respektíve - Commercial alebo Merchant.

Do polovice 19. stor. V Ruskej ríši, rovnako ako v iných európskych krajinách, boli nehnuteľnosti považované za najspoľahlivejšie zabezpečenie úveru. Štátna pokladnica poskytovala prostriedky na poskytovanie úverov hypotekárnym bankám vo výške 6 – 8 % ročne, pri súkromných úveroch do 20 % a viac.

Hypotekárne banky poskytovali úvery svojim zákazníkom na základe približného odhadu príjmu vlastníka pozemku ako prenajímateľa, t.j. kapitál klienta bol stanovený v súlade s počtom audítorských duší, ktoré mu patria. Pôžička bola zabezpečená pozemkom, na ktorom boli viazaní roľníci.

Dekrétom z 21. júla 1758 bola v Petrohrade a Moskve zriadená Medená banka alebo „Bankové úrady výroby zmeniek na obeh medených peňazí“, ktorej úlohou bolo prilákať strieborné mince do pokladnice a uľahčiť obeh. medených peňazí v ríši. Pôžičky Copper Bank, ktorá na svoju činnosť dostala 2 milióny rubľov z pokladnice. medené, vydávané vlastníkom pôdy a vlastníkom tovární a tovární proti zmenkám v medených minciach na 6 % ročne. Úver sa navyše musel banke vrátiť v 75 % medených minciach. Copper Bank okrem týchto operácií vykonávala aj funkcie hypotekárnej banky, t.j. vydané pôžičky zabezpečené dušami. Táto banka bola zlikvidovaná v roku 1763, pretože nemohla vrátiť asi 3 milióny rubľov, ktoré poskytla ako pôžičky. Bohužiaľ, Copper Bank nebola jedinou bankou v Rusku, ktorá nebola schopná splácať poskytnuté úvery. To sa stalo akýmsi trendom a dôvodom bolo poskytovanie pôžičiek s pôdou, na ktorej boli viazaní roľníci. Úrokové splátky si aj pri veľmi malom úroku vyžadovali vyššiu sumu, ako bol príjem, ktorý klienti bánk dostávali zo svojich nehnuteľností. V dôsledku toho vlastníci pôdy nesplácali pôžičku a neplatili z nej úroky a konfiškácia majetkov sa takmer vôbec nepraktizovala.

Od roku 1770 začala Ruská ríša prijímať vklady s úrokmi. Výplata vkladov v štátnych úverových inštitúciách sa uskutočňovala vo výške 5 % ročne.

V druhej polovici 18. stor. Šľachtická banka sa pretransformovala na Štátnu pôžičkovú banku so súčasným zriadením Asignačnej banky, ktorá jej udelila právo vydávať bankovky bez zvýšenia kovového krytia. To do určitej miery umožnilo dočasne vyriešiť problém neustálych rozpočtových deficitov. Štátna pôžičková banka otvorila svoju činnosť 11. januára 1787 a začala vydávať pôžičky pre šľachtu zabezpečené osídlenými majetkami za 40 rubľov. na audit na obyvateľa vo výške 5 % ročne a 3 % pri splácaní dlhu na obdobie dvadsiatich rokov. V mestách banka poskytovala úvery zabezpečené domami a továrňami vo výške 4 % ročne a 3 % na splácanie úveru na obdobie 22 rokov. Banka vykonávala depozitné operácie s platbou 4,5 % ročne. Dňa 31. mája 1860 bola zlikvidovaná Štátna pôžičková banka a jej záležitosti prešli do petrohradskej pokladnice.

Vláda cisára Alexandra sa vyznačovala tým, že orgány krajiny sa vydali cestou politických a ekonomických reforiem. Neoddeliteľnou súčasťou týchto reforiem a reorganizácie celého bankového systému bolo vytvorenie Štátnej banky, ktorá začala svoju činnosť 2. júna 1860. V stanovách banky sa uvádzalo, že bola založená „na oživenie obchodného obratu a na posilnenie úverového systému. .“ Štátne banky, ktorých zdroje sa vo veľkej miere využívali vo forme dlhodobých úverov do Štátnej pokladnice, sa ukázali ako platobne neschopné. Štátny bankový systém nezachránilo ani rozšírenie emisie bankoviek, ani vydávanie vkladov s termínovanými úročenými bankovými obligáciami (nepretržite ziskové bankovky), ani externé úvery. Štátny bankový systém sa prakticky zrútil, čo prinútilo vládu vydať sa cestou reforiem. Bolo rozhodnuté o likvidácii štátnych úverových inštitúcií a prevode ich prostriedkov a záväzkov na novovytvorenú Štátnu banku.

Barón A.L. bol vymenovaný za prvého guvernéra Štátnej banky Ruska. Stieglitz. V súlade so chartou bola banka komerčnou bankou s krátkodobými úvermi. Fixný kapitál banky je 15 miliónov rubľov, rezervný kapitál je 3 milióny rubľov. Štátna banka bola podriadená ministerstvu financií a bola pod dohľadom Rady štátnych úverových inštitúcií. Charakteristickým znakom banky bolo, že počas 60-80 rokov sa musela venovať činnostiam neobvyklým pre banky – likvidácii predreformných bánk a výkupnej operácii spôsobenej oslobodením roľníkov v roku 1861.

Od roku 1861 do roku 1886 vynaložila Štátna banka viac ako 2,5 milióna rubľov na likvidáciu predreformných štátnych bánk. Štátna banka zároveň väčšinu svojich prostriedkov investovala do štátnych a garantovaných cenných papierov. Okrem toho vydával krátkodobé a dlhodobé pôžičky do Štátnej pokladnice „pre bežné potreby“, t.j. preddavky železniciam, výdavky na zahraničné zmenkové transakcie, vydávanie hotovosti vlastníkom pôdy na výkupné transakcie namiesto 5% bankoviek, obrovské prostriedky na rusko-tureckú vojnu atď.

Počas týchto 20 rokov prilákala Štátna banka vklady v hodnote viac ako 2 miliardy rubľov. Obchodné aktivity banky do polovice 90. rokov. zapríčinil najmä vývoj obchodného úveru, ktorý sa takmer výlučne prejavil vo forme účtovania obchodných zmeniek.

V 80-90 rokoch. Hlavným smerom práce Štátnej banky bola príprava a realizácia menovej reformy. Úlohou Štátnej banky bolo v tomto čase hromadiť zlaté rezervy a bojovať proti kolísaniu výmenných kurzov pomocou politiky motta.

Začiatkom 20. storočia. Štátna banka Ruska bola považovaná za jednu z najväčších a najvplyvnejších európskych úverových inštitúcií. Štátna banka neustále udržiavala pomer zlatých rezerv na veľmi vysokej úrovni podľa medzinárodných štandardov. A pre západných investorov to bola záruka bezpečnosti ich kapitálu v Rusku.

Nová etapa v činnosti Štátnej banky sa začala po revolúcii v roku 1917, v dôsledku ktorej sa zmenili nielen smery jej činnosti, ale aj samotná podstata Štátnej banky.

Najväčšou kapitalistickou bankou v predrevolučnom Rusku bola Rusko-ázijská banka, ktorá mala 85 pobočiek v rôznych regiónoch krajiny a 17 zahraničných pobočiek. V roku 1872 sa ruský bankový systém skladal zo štátnej banky, verejných mestských a pozemkových bánk a súkromných bánk na dlhodobé a krátkodobé pôžičky. Široký rozvoj bankového systému prerušila prvá svetová vojna, a predsa v roku 1914 bolo v Rusku 600 úverových inštitúcií a 1800 bankových pobočiek rozdelených na štátne, verejné a súkromné. Po októbrovej revolúcii v roku 1917 bol ruský bankový systém prakticky zlikvidovaný v dôsledku znárodnenia bánk.

Výnos Ústredného výkonného výboru zo 14. decembra 1917 o znárodnení bánk uvádzal, že bol vydaný „v záujme správnej organizácie národného hospodárstva, v záujme rozhodujúceho vykorenenia bankových špekulácií a celosvetového oslobodenia tzv. robotníkov, roľníkov a celé pracujúce obyvateľstvo pred vykorisťovaním bankovým kapitálom a na účely vzdelávania skutočne slúžiace záujmom ľudu a najchudobnejších vrstiev zjednotenej Ľudovej banky Ruskej republiky.“ Dekrét vyhlásil bankovníctvo za štátny monopol a zjednotil všetky súkromné akciové banky a bankové úrady, ktoré existovali v danom časovom období pri Štátnej banke, na ktorú prešli ich záväzky a aktíva. V rokoch 1918-1919 Všetky typy predrevolučných úverových inštitúcií (pozemkové a mestské banky, vzájomné úverové spoločnosti) boli zlikvidované. Bankové aktivity monopolne vykonávala Štátna banka, premenovaná na Ľudovú banku RSFSR. Dekrétom Rady ľudových komisárov z 19. januára 1920 však bola tiež zrušená a jej aktíva a pasíva prešli na rozpočtový a účtovný odbor Narkomfin.

Prechod na NEP do istej miery oživil bankovú činnosť. Dekrétom Rady ľudových komisárov z 30. júna 1921 sa zrušili všetky obmedzenia množstva peňazí, ktoré mohli byť v rukách súkromných osôb, a tiež sa po prvý raz v sovietskej legislatíve ustanovila nedotknuteľnosť vkladov a bankového tajomstva. Ale po NEP bol obeh zmeniek zakázaný a komoditné a burzy boli zatvorené. Tým sa na dlhý čas prerušil prirodzený proces historického vývoja ruského kreditného systému.

Banky v trhovej ekonomike sú hlavnými článkami v úverovom systéme. Banková legislatíva ZSSR a Ruska 1988-1991. jednostupňová štruktúra bankového systému sa zmenila na dvojstupňovú, ktorá zahŕňa Centrálnu banku Ruskej federácie, ako aj pobočky a zastúpenia zahraničných bánk.

V súlade s legislatívou bola vytvorená sieť komerčných bánk: univerzálna a špecializovaná, regionálna a sektorová. Ale ako vo všetkých krajinách s trhovou ekonomikou, centrálna banka Ruskej federácie je hlavným článkom bankového systému. V rokoch 1988-1989 V Ruskej federácii vzniklo viac ako 150 komerčných a družstevných bánk, najmä na základe hotovostných úspor jednotlivých odvetví. K 1. júlu 1996 bol počet komerčných bánk v Rusku 2 150.

Ale od roku 1996 sa začalo s ich znižovaním. A to nielen v dôsledku zníženia tempa rastu bánk, ale v dôsledku ich bankrotov a zhoršujúcej sa finančnej situácie. Zároveň začal výrazne klesať počet vzájomných, malých bánk a bánk so zahraničnou účasťou. K 1. októbru 1997 sa počet komerčných bánk znížil na 1 764.

Bankový systém Ruskej federácie sa začal vytvárať oveľa neskôr ako v západných krajinách a vo svojom vývoji prešiel niekoľkými fázami. Bežne sa rozlišuje päť etáp: 1. - od polovice 18. storočia. pred rokom 1860 - obdobie vzniku a fungovania bánk ako štátnych (štátnych); 2. - od roku 1860 do roku 1917 - obdobie rozvoja a zdokonaľovania bankového systému; 3. - od roku 1917 do roku 1930 - vytvorenie nového bankového systému; 4. - od roku 1932 do roku 1987 - stabilné fungovanie „socialistického“ bankového systému; 5. - od roku 1988 do súčasnosti - vytvorenie moderného trhového bankového systému.

Začiatkom prvej etapy vo vývoji bankového systému bolo v roku 1733 vytvorenie štátnej úverovej banky, ktorá do značnej miery plnila úlohu štátnej záložne. Ale ešte predtým sa v Rusku, už v roku 1665 v Pskove, guvernér Afanasy Ordin-Nashchokin pokúsil založiť komerčnú banku, čo neschválila centrálna vláda a banka nikdy nezačala fungovať.

Ekonomický rozvoj si vyžiadal zvýšenie úverových príležitostí. Preto už v roku 1754 vznikli dve banky - Štátna pôžičková banka pre šľachtu, určená na poskytovanie krátkodobých pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťami šľachticov, a Banka pre nápravu pri Petrohradskom prístave obchodu a obchodníkov na poskytovať obchodníkom krátkodobé pôžičky zabezpečené tovarom, drahými kovmi a tiež zárukami magistrátu mesta. Tieto banky však rýchlo ukončili svoju činnosť, keďže čelili nesplácaniu veľkej časti úverov. Rovnaký osud postihol komerčné komerčné banky v Petrohrade a Astrachane, ktoré vznikli v roku 1764 na podporu zahraničného obchodu.

Spolu s bankami sa v roku 1772 objavili aj špecializované úverové inštitúcie, ktoré prijímali netermínované vklady a vydávali úvery zabezpečené hypotékami (Bezpečnostné banky) alebo zabezpečenými drahými kovmi (Úverové banky). V roku 1775 sa objavili Rády verejnej charity, ktoré tvorili kapitál prijímaním vkladov a vydávaním krátkodobých pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťou. Naushnaya Od roku 1786, keď bola založená Štátna pozemková banka na základe petrohradskej a moskovskej pozemkovej banky pre šľachtu, sa objavili inštitúcie poskytujúce dlhodobé hypotekárne úvery. Patrí medzi ne aj Pomocná banka pre šľachtu (1797), ktorej zvláštnosťou bolo vydávanie dlhodobých hypotekárnych úverov nie v peniazoch, ale v bankovkách s vynúteným kurzom. Boli povinné pre prijatie súkromnými osobami aj štátnou pokladnicou za vynútené náklady a prinášali určitý ročný príjem.

V roku 1817 bola vytvorená Štátna obchodná banka, ktorá nielen prijímala vklady, ale vykonávala aj žirové vyrovnanie (bezplatné prevody). Medzi aktívnu činnosť tejto banky patrilo vydávanie úverov a účtovanie zmeniek a zmeniek. Zároveň banka získala určité privilégiá, najmä kapitál a vklady nepodliehali daniam a neboli použité na financovanie vládnych výdavkov. Štát si udržal určitú kontrolu nad bankou menovaním polovice riaditeľov a schvaľovaním rozhodnutí rady banky o aktívnych operáciách. Táto banka mala 12 pobočiek.

V 50. rokoch XIX storočia Začali sa formovať predpoklady pre expanziu bankového systému. Koniec koncov, existujúce banky boli v skutočnosti štátne inštitúcie s neodmysliteľnými úžerníckymi črtami. Preto v roku 1859 boli prijaté rozhodnutia, ktoré znamenali začiatok novej etapy vo vývoji bankového systému. Jeho reforma z roku 1861 zahŕňala likvidáciu všetkých štátnych úverových inštitúcií a vytvorenie komerčných bánk.

Začiatkom reformy bolo v roku 1860 zrušenie Úverovej banky, ktorej záležitosti prešli pod petrohradskú pokladnicu. V tom istom roku bola založená Štátna banka Ruska na základe štátnej komerčnej banky. Súčasne s otvorením Štátnej banky sa začal proces vytvárania súkromných dlhodobých a krátkodobých úverových inštitúcií. Z tých dlhodobých boli najznámejšie:

Petrohradská mestská úverová spoločnosť, vytvorená na základe vzájomného požičiavania a spoločnej zodpovednosti za poskytovanie úverov zabezpečených mestskými nehnuteľnosťami;
Cherson Zemstvo Bank, vytvorená na základe princípu vzájomného požičiavania;
Spolok pre vzájomné pôžičky pozemkov (v roku 1890 skrachoval). Medzi krátkodobé inštitúcie patrí Petrohradská vzájomná úverová spoločnosť a Petrohradská súkromná komerčná banka, ktorá sa stala prvou akciovou bankou.

V roku 1872 ruský bankový systém pozostával z:

Štátna banka;
komunitné mestské a pozemkové banky;
súkromné banky: dlhodobé pôžičky - zabezpečené nehnuteľnosťou so vzájomným ručením a akciou; zabezpečené mestskými nehnuteľnosťami – mestskými úverovými spoločnosťami; krátkodobé pôžičky - akciové komerčné banky; vzájomné úverové spoločnosti, ktoré sa objavili v roku 1863, vidiecke vzájomné úverové sporenia a pôžičkové partnerstvá, ktoré sa objavili v roku 1870.

Začiatkom 80. rokov 19. storočia. v Rusku bolo 44 akciových bánk (prvýkrát sa objavili v roku 1864) so 49 pobočkami, 83 vzájomných úverových spoločností, 729 sporiteľní a úverových spoločností, 32 komerčných bánk, 232 mestských verejných bánk. Okrem toho sa objavili bankové kancelárie, obchodné domy a zmenárne, ktoré realizovali značný počet čisto bankových operácií a lákali aj prostriedky klientov na vysoko rizikové transakcie.

Široký rozvoj bankového systému prerušila prvá svetová vojna. Ale v roku 1914 tu bolo 600 úverových inštitúcií a 1800 bankových pobočiek, ktoré boli rozdelené na štátne, verejné a súkromné. Medzi tie štátne patrili: Štátna banka. Komisia na splácanie štátnych dlhov, Štátne sporiteľne (1834), Štátna šľachtická pozemková banka (1885) a Roľnícka pozemková banka (1881).

Verejné a súkromné banky zahŕňali: 50 akciových komerčných bánk, 300 mestských úverových spoločností a mestských verejných bánk, zemské banky, vzájomné pozemkové pôžičkové spoločnosti (1866), 80 vzájomných krátkodobých úverových spoločností, 15 450 sporiteľní a úverových partnerstiev, 16 000 úverových partnerstiev , vidiecke, volostné a stanitské banky a pokladne, 11 úverových družstiev, združujúcich 558 partnerstiev a 4 724 verejných roľníckych inštitúcií malých úverov. Najväčšími bankami boli: Petrohradská medzinárodná banka (1869), Ruská banka pre zahraničný obchod (1871), Účtovná a pôžičková banka Petrohrad (1869), Súkromná obchodná banka Petrohrad (1864), Banka Azov-Don Commercial Bank (1890), banka Volžsko-Kama (1870).

Od prvej svetovej vojny sa začal úpadok ruského bankového systému a v roku 1917 sa začala jeho úplná reorganizácia.

V roku 1917 bol vyhlásený monopol na bankovníctvo, čo malo za následok znárodnenie súkromných komerčných bánk a iných úverových inštitúcií a ich zlúčenie so Štátnou bankou, premenované na Ľudovú banku RSFSR a presunuté do jurisdikcie Narkomfinu. V roku 1918 bola činnosť zahraničných bánk zakázaná. Rozvoj politiky „vojnového komunizmu“ viedol k potrebe centralizovaného financovania rozpočtu, čo znamenalo zrušenie ľudovej banky a presun jej funkcií v roku 1920 na Narkomfin. Úplný úpadok bankového systému však nenasledoval, keďže prechod na NEP v roku 1921 si vyžiadal jeho obnovu. A už v tom istom roku bola obnovená Štátna banka RSFSR av roku 1922 - banky spotrebiteľskej spolupráce a priemyselná banka. V rokoch 1922-1924. Vzniklo množstvo bánk a úverových inštitúcií a bankový systém sa opäť stal viacúrovňovým.

V roku 1924 bola založená Vneshtorgbank ako akciová spoločnosť. Jej akcionármi boli štátne, družstevné a verejné organizácie. Táto banka bola pod jurisdikciou Štátnej banky ZSSR a zaoberala sa poskytovaním úverov na transakcie zahraničného obchodu a medzinárodné platby. V roku 1925 malo Rusko Štátnu banku, Prombanku, Torgbanku (slúžiace obchodu) a Selchozbanku (pôžičky poľnohospodárstvu). Zároveň sa rozlišovali centrálne a republikové poľnohospodárske banky, Centrálna banka verejných služieb (Tsekombank) a družstevné banky (Vsekombank). Existovali aj akciové, sektorové, regionálne banky, predovšetkým banky Ďalekého východu, Strednej Ázie, Banka zahraničného obchodu, vzájomné úverové spoločnosti, poľnohospodárske úverové spoločnosti, sporiteľne a úverová kooperácia. Vznik týchto väzieb v úverovom systéme bol spôsobený rozvojom malovýroby s potrebou úveru. Preto družstevný výpožičný systém slúžil všetkým druhom kooperácií, ako aj priamo roľníkom a remeselníkom. Vzájomné úverové spoločnosti sa zároveň stali vzájomnými združeniami remeselníkov a súkromných podnikateľov, ktoré prijímali vklady a poskytovali pôžičky pod kontrolou Narkomfinu. Účel každej menovanej banky neznamenal ich striktnú špecializáciu. Snažili sa prilákať klientov z rôznych odvetví národného hospodárstva, čo znížilo ich riziko a pridalo stabilitu.

V druhej polovici 20. rokov 20. storočia. rozvoj syndikátov viedol k ich koncentrácii všetkých bankových úverov alokovaných do príslušného odvetvia a ich distribúcii medzi trusty. Takéto syndikáty čoraz viac preberali zodpovednosť za sprostredkovateľov úverov. To dalo impulz k začiatku reorganizácie bankového systému. V roku 1927 bola prijatá vyhláška Ústredného výkonného výboru a Rady ľudových komisárov ZSSR „O zásadách budovania úverového systému“, podľa ktorej Štátna banka dostala operatívne riadenie celého bankového systému, čo eliminovalo právo na nezávislosť pri vykonávaní úrokovej politiky bánk. Týmto uznesením sa odstránila aj špecializácia bánk. Ďalšou etapou reorganizácie bolo prísne rozlišovanie medzi krátkodobým a dlhodobým poskytovaním úverov. V roku 1928 sa Prombank a Elektrobanka zlúčili do jednej Banky dlhodobých úverov pre priemysel a elektrotechnické zariadenia. Všetky krátkodobé úvery mala poskytovať Štátna banka v súlade so štvrťročnými plánmi. Vo všeobecnosti výsledok rokov 1927-1929. bola eliminácia špecifických úverových funkcií bánk, čím sa bankové úverovanie zmenilo na typ štátom plánovaného financovania.

Úverová reforma 1930-1932 znamenalo začiatok novej etapy vo vývoji bankového systému. Jej podstatou bolo nahradenie komerčných a nepriamych bankových úverov priamymi bankovými úvermi. Bankový systém bol reštrukturalizovaný podľa funkčných línií: bola vytvorená národná banka pre krátkodobé úvery a systém špecializovaných bánk na obsluhu kapitálových investícií. Takýto bankový systém bol jednostupňový a pozostával zo Štátnej banky ZSSR; štyri špecializované banky All-Union na financovanie a dlhodobé pôžičky kapitálových investícií - Prombank, Selkhozbank, Tsekombank, Torgbank; Vneshtorgbank, ktorá mala širokú sieť korešpondenčných vzťahov so zahraničnými bankami; a sporiteľne, ktoré boli jedinou národnou úverovou inštitúciou slúžiacou širokej populácii tým, že priťahovali dostupné finančné prostriedky, platili za služby a poskytovali pôžičky.

V roku 1959 došlo k reorganizácii systému dlhodobých bánk: dve banky - Poľnohospodárska banka a Tsekombank boli zrušené a ich funkcie prešli na Štátnu banku. Na základe Prombank a Torgbank bola vytvorená All-Union Bank for Financing Capital Investments - Stroybank. Medzi jeho funkcie patrilo financovanie a dlhodobé poskytovanie úverov podnikom a organizáciám v rôznych odvetviach národného hospodárstva (okrem poľnohospodárstva). Konečná štruktúra bankového systému do roku 1960 bola nasledovná: Štátna banka, Stroybank, Vneshtorgbank, systém sporiteľní. Tento systém existoval pomerne dlho, až do roku 1988.

Posledné zmeny v politike krajiny a prechod na trhové vzťahy viedli k zmenám v bankovom systéme. V roku 1987 sa konalo plénum ÚV KSSZ, ktoré rozhodlo o jeho zlepšení. V dôsledku toho bolo spolu so Štátnou bankou, ktorá zohrávala úlohu „banky bánk“, vytvorených 5 priemyselných bánk – Banka priemyselnej výstavby (Promstroibank), ktorá sa zaoberala poskytovaním úverov priemyslu, stavebníctvu, doprave a komunikáciám. ; Agroindustrial Bank (Agroprombank), ktorá poskytovala úvery agropriemyselnému komplexu; Housing and Social Bank (Zhilsotsbank), ktorej úlohou bolo poskytovanie pôžičiek a servis v oblasti bývania a sociálnej sféry; Sporiteľňa (Sberbank), transformovaná zo sporiteľní a slúžiacich obyvateľstvu, a Zahraničná ekonomická banka (Vnesheconombank), slúžiaca zahraničným ekonomickým aktivitám.

Takéto množstvo bánk v jednostupňovom systéme viedlo k prelínaniu ich funkcií, čo ešte viac prehĺbilo dôvody na reorganizáciu bankového systému. Na pomoc prišiel zákon „O spolupráci“ (1988), ktorý umožnil vytvorenie družstevných bánk, ktoré vyplnili prázdne miesto v poskytovaní pôžičiek a získavaní finančných prostriedkov. Prvá komerčná banka bola zaregistrovaná v auguste 1988. Priaznivé podmienky pre otvorenie bankových družstiev viedli k širokej vlne vzniku bánk, akéhosi „bankového boomu“. K 1. januáru 1989 bolo v krajine 43 komerčných bánk, o rok neskôr 224 a ku koncu roka 1991 - 1357. Väčšinu týchto bánk však tvorili tzv. len získať určitú časť zisku, potom zavreli a nahradili ich nové, ktoré ponúkali mimoriadne výhodné podmienky pre klientov, no zároveň si neplnili svoje záväzky.

Istý poriadok nastal v roku 1991, keď boli koncom roka 1990 prijaté dva zákony - zákon „o štátnej banke“ a „zákon o bankách a bankovej činnosti“, ktoré definovali podmienky otvorenia banky, spôsoby a spôsoby ich sledovanie. V nadväznosti na tieto zákony bol prijatý zákon „O bankách a bankových činnostiach Ruskej federácie“, ktorý nakoniec vytvoril dvojstupňový bankový systém v podobe centrálnej banky. Sporiteľne a komerčné banky. Podľa tohto zákona získali komerčné banky nezávislé postavenie v oblasti získavania vkladov a úverovej politiky, ako aj pri určovaní úrokových sadzieb. Okrem toho dostali právo vykonávať devízové obchody na základe licencií vydaných centrálnou bankou. Špecializované banky sa na základe korporatizácie zmenili na komerčné banky. V čase prijatia týchto zákonov bolo v krajine 1 215 komerčných a družstevných bánk s 2 293 pobočkami.

Nový bankový systém bol dosť zložitý a rozporuplný. Začiatkom roku 1992 už pôsobilo 1 414 komerčných bánk, z ktorých 767 vzniklo na báze bývalých špecializovaných bánk a 646 novovzniknutých. V skutočnosti však väčšinu z nich tvorili malé banky - 1 037 alebo 73 % z celkového počtu bánk (autorizovaný kapitál od 5 do 25 miliónov rubľov). Bolo tam 24 veľkých bánk (autorizovaný kapitál viac ako 200 miliónov rubľov), čiže 2 % z ich celkového počtu. Hlavnými veľkými bankami boli Sberbank a Vnesheconombank. Charakteristickou črtou bánk v tomto období bola „ich nestabilita, ktorej príčinami bola v neposlednom rade nedostatočná kvalifikácia, nedostatok kapitálu, nesprávna úroková politika, vysoká rizikovosť a nízka likvidita .

Do roku 1994 sa bankový systém mohol považovať za plne zavedený. Bolo tam 2 019 obchodných a družstevných bánk s 4 539 pobočkami a 414 úverovými inštitúciami. Geografia umiestnenia týchto bánk zostala od roku 1990 prakticky nezmenená – väčšina je v centrálnom regióne – 43,6 %, pričom lídrom zostáva Moskva, kde pôsobí 37,3 % bánk. Na severnom Kaukaze - 13,4% všetkých bánk, na západnej Sibíri - 8%, v regióne Volga - 7,4%, na Urale - 7,3%, na Ďalekom východe - 5,1%, na východnej Sibíri - 3,3%. Najmenej nasýteným regiónom bola Stredná Černozemská oblasť – 1,5 % z celkového počtu bánk. Celkový kapitál bánk sa tiež zvýšil na 968 miliárd rubľov. Keď už hovoríme o špecializácii bánk, treba poznamenať, že takmer všetky sú vo svojom jadre univerzálne, len niektoré z nich, ktoré vznikli buď ako „vreckové“ banky alebo na báze špecializovaných bánk, sa líšia oblasťou svojej pôsobnosti. činnosť. Príkladmi sú Neftekhimbank, Promstroybank, Rosselkhozbank, Agroprombank. Osobitosťou roku 1994 bol vznik prvých hypotekárnych bánk poskytujúcich dlhodobé úvery zabezpečené nehnuteľnosťou. Medzi nimi sú Moskovská hypotekárna akciová banka, Hypotekárna banka Standard Bank a Hypotekárna banka Petrohradu.

Nasledujúce roky nepriniesli do vývoja bankového systému nič mimoriadne nové. Po prvé, počet bánk naďalej rástol - v roku 1995 ich bolo 2517 a od roku 1996 sa začalo ich znižovanie: 1. januára 1996 - 2295, 1. októbra 1996 - 2030 a 1. októbra 1997 - 1764. Zároveň sa zvýšil počet registrovaných bánk - 2 558.

Ale napriek tomu sa štruktúra komerčných bánk v krajine nemení. Dodnes sú charakteristické rovnaké trendy:

Prevládajú malé a stredné banky.
Banky sa podľa formy vlastníctva delia na vzájomné, akciové a zmiešané.
Väčšina bánk je stále sústredená v centrálnom regióne.
Počet pobočiek a zastúpení sa zvyšuje, a to ako v Rusku, tak aj v zahraničí.
Ruská federácia sa vyznačuje univerzálnymi bankami, sieť špecializovaných bánk, napríklad hypotekárnych bánk, je prakticky nerozvinutá.
Hlavným cieľom bankového systému je poskytovanie úverov ekonomike reprezentovanej tromi ekonomickými subjektmi – obyvateľstvom, podnikateľmi a štátom. V tomto smere domáci bankový systém výrazne zaostáva za západným. Takmer len sporiteľňa sa zaoberá pôžičkami pre obyvateľstvo. Úvery podnikom majú v operáciách komerčných bánk relatívne malé miesto.
V štruktúre pasívnych operácií majú hlavný podiel vklady obyvateľstva a právnických osôb v rubľoch.

Postupným zlepšovaním sa bankový systém Ruskej federácie čoraz viac začína stávať rozvinutým systémom, a to nielen navonok, ale aj v podstate vykonávaných operácií. Rozširuje sa sieť pobočiek a zastúpení v tuzemsku iv zahraničí a rozrastá sa sieť nebankových úverových inštitúcií. Politika centrálnej banky Ruskej federácie zameraná na zvýšenie stability a spoľahlivosti bankového systému by mala viesť k rozvoju veľkých, konkurencieschopných, stabilných bánk a postupnému vytláčaniu malých.

2. História formovania ruského bankového systému

Bankový systém Ruskej federácie sa na rozdiel od západných krajín začal vytvárať oveľa neskôr a vo svojom vývoji prešiel niekoľkými etapami. Bežne možno rozlíšiť päť stupňov:

Prvá etapa - od polovice 18. storočia. pred rokom 1860 - to je obdobie vzniku a fungovania bánk ako štátnych;

Druhá etapa – od roku 1860 do roku 1917 – je obdobím rozvoja a zdokonaľovania bankového systému;

Tretia etapa - od roku 1917 do roku 1930 - je obdobím formovania nového bankového systému;

Štvrtá etapa – od roku 1932 do roku 1987 – je obdobím stabilného fungovania „socialistického“ bankového systému;

Piata etapa - od roku 1988 do súčasnosti - je etapou formovania moderného trhového bankového systému.

Začiatkom prvej etapy vo vývoji bankového systému bolo v roku 1733 vytvorenie štátnej úverovej banky, ktorá plnila úlohu štátnej záložne. Ale už v roku 1665 sa v Pskove pokúsil založiť komerčnú banku. Nebola schválená centrálnou vládou, z tohto dôvodu banka nikdy nezačala fungovať. Ekonomický rozvoj si vyžiadal zvýšenie úverových príležitostí. V roku 1754 vznikli dve banky - Štátna pôžičková banka pre šľachtu a Banka pre nápravu pri Obchodnom a kupcovskom prístave v Petrohrade. Tieto banky však rýchlo ukončili svoju činnosť, pretože čelili nesplateniu väčšiny úverov S.R. Menová politika: teória a prax. - M.: Ekonóm. - 2011. - s. 71.

Rovnaký osud postihol aj komerčné komerčné banky Petrohrad a Astrachaň, ktoré vznikli v roku 1764 na podporu zahraničného obchodu. Spolu s bankami sa v roku 1772 objavili špecializované úverové inštitúcie. Prijímali netermínované vklady a vydávali pôžičky buď zabezpečené hypotékami, alebo zabezpečené drahými kovmi.

V roku 1775 sa objavili Rády verejnej charity. Práve tieto príkazy tvorili kapitál prijímaním vkladov a vydávaním krátkodobých úverov zabezpečených nehnuteľnosťou. Keď bola založená Štátna pozemková banka na základe petrohradskej a moskovskej pozemkovej banky pre šľachtu, objavili sa inštitúcie poskytujúce dlhodobé hypotekárne úvery. Medzi nimi je aj Pomocná banka. Jeho zvláštnosťou bolo vydávanie dlhodobých hypotekárnych úverov nie v peniazoch, ale v bankovkách s vynúteným kurzom. Požadovalo sa, aby boli prijaté za vynútené náklady a prinášali určitý ročný príjem.

V roku 1817 bola vytvorená Štátna obchodná banka. Prijímal nielen vklady, ale aj prevody. Spomedzi aktívnych operácií Štátnej komerčnej banky vynikalo vydávanie úverov a účtovanie zmeniek a zmeniek. Zároveň banka získala určité privilégiá, napríklad kapitál a vklady nepodliehali daniam a neboli použité na financovanie vládnych výdavkov. Štát si udržal kontrolu nad bankou menovaním riaditeľov a schvaľovanými rozhodnutiami rady banky.

V 50. rokoch XIX storočia Začali sa formovať predpoklady pre expanziu bankového systému. Preto v roku 1859 boli prijaté rozhodnutia, ktoré znamenali začiatok novej etapy vo vývoji bankového systému. Jeho reforma z roku 1861 zahŕňala likvidáciu všetkých štátnych úverových inštitúcií a vytvorenie komerčných bánk. Začiatkom reformy bolo v roku 1860 zrušenie Úverovej banky, ktorej záležitosti prešli pod petrohradskú pokladnicu. V tom istom roku bola založená Štátna banka Ruska na základe štátnej komerčnej banky. Súčasne s otvorením Štátnej banky sa začal proces vytvárania súkromných dlhodobých a krátkodobých úverových inštitúcií.

Od prvej svetovej vojny sa začal úpadok ruského bankového systému a v roku 1917 sa začala jeho úplná reorganizácia. Bol vyhlásený monopol na bankovníctvo. Výsledkom bolo znárodnenie súkromných komerčných bánk a iných úverových inštitúcií, ako aj ich zlúčenie so Štátnou bankou, ktorá bola premenovaná na Ľudovú banku RSFSR a prešla do jurisdikcie Narkomfinu. V roku 1918 bola činnosť zahraničných bánk zakázaná. Úplný úpadok bankového systému však nenasledoval. Je to spôsobené tým, že prechod na NEP v roku 1921 si „vyžiadal“ jeho obnovu. Bola obnovená Štátna banka RSFSR a v roku 1922 boli vytvorené spotrebiteľské kooperačné banky a Priemyselná banka. V rokoch 1922-1924 vznikli ďalšie banky a úverové inštitúcie. Bankový systém sa tak opäť stal multiprepojeným.

V roku 1924 bola založená Vneshtorgbank ako akciová spoločnosť. Táto banka bola pod jurisdikciou Štátnej banky ZSSR a zaoberala sa poskytovaním úverov na transakcie zahraničného obchodu a zaoberala sa medzinárodnými zúčtovaniami. V roku 1925 existovali v Rusku Štátna banka, Prombank, Torgbank a Selkhozbank. Boli tu aj akciové, priemyselné a regionálne banky, predovšetkým Ďaleký východ, Stredoázijská banka, Banka zahraničného obchodu, sporiteľne, úverová kooperácia a iné.

Vznik nových prepojení v úverovom systéme bol spôsobený rozvojom malovýroby, ktorá potrebovala úver. Účel každej banky neznamenal ich špecializáciu. Snažili sa prilákať klientov z rôznych odvetví ekonomiky, čím znížili riziko.

Rozvoj syndikátov viedol v druhej polovici 20. rokov k ich koncentrácii všetkých bankových úverov, ktoré boli alokované v príslušnom odvetví, ako aj k ich rozdeľovaniu medzi trusty. Takéto syndikáty začali preberať viac sprostredkovateľských povinností v oblasti pôžičiek. To dalo impulz na začiatok reorganizácie bankového systému.

Ďalšou etapou reorganizácie bolo prísne rozlišovanie medzi krátkodobým a dlhodobým poskytovaním úverov. Výsledkom rokov 1927-1929 bolo odstránenie špecifických úverových funkcií bánk. To zmenilo bankové pôžičky na typ financovania plánovaného vládou.

Úverová reforma z rokov 1930-1932 znamenala začiatok novej etapy vo vývoji bankového systému. Jej podstatou bolo nahradenie komerčných a nepriamych bankových úverov priamymi bankovými úvermi.

Bankový systém bol reštrukturalizovaný podľa funkčných línií: bola vytvorená národná banka pre krátkodobé úvery a systém špecializovaných bánk na obsluhu kapitálových investícií. Tento bankový systém bol jednostupňový.

Konečná štruktúra bankového systému do roku 1960 bola nasledovná: Štátna banka, Stroybank, Vneshtorgbank, systém sporiteľní. Tento systém trval pomerne dlho, až do roku 1988.

V roku 1987 bolo prijaté rozhodnutie o zlepšení bankového systému. V dôsledku toho bolo spolu so Štátnou bankou vytvorených päť priemyselných bánk - Promstroibank, Agroprombank, Zhilsotsbank, Sberbank, Vnesheconombank.

Takýto počet bánk v jednostupňovom systéme viedol k prelínaniu ich funkcií, čo ešte viac prehĺbilo dôvody na reorganizáciu bankového systému. Prvá komerčná banka bola zaregistrovaná v auguste 1988. Priaznivé podmienky pre otvorenie bankových družstiev viedli k širokej vlne vzniku bánk. Koncom roku 1990 boli prijaté dva zákony – zákon „O štátnej banke“ a „Zákon o bankách a bankovej činnosti“. Tieto zákony definovali podmienky otvorenia banky, ako aj spôsoby a spôsoby ich sledovania. Na tieto zákony nadviazal zákon „O bankách a bankových činnostiach Ruskej federácie“. Nakoniec založil dvojstupňový bankový systém v podobe centrálnej banky, sporiteľne a komerčných bánk. Podľa zákona „O bankách a bankových činnostiach Ruskej federácie“ získali komerčné banky nezávislý štatút v oblasti získavania vkladov a úverovej politiky, ako aj pri určovaní úrokových sadzieb. Komerčné banky navyše dostali právo vykonávať devízové obchody na základe povolení vydaných centrálnou bankou. Špecializované banky sa na základe korporatizácie zmenili na komerčné banky Sokolov O.V. Financie, peniaze, úver: Učebnica, M.: 2009 - s. 54.

Nový bankový systém sa vyvíjal rozporuplne. Hlavnými veľkými bankami boli Sberbank a Vnesheconombank. Charakteristickým znakom bánk tohto obdobia bola ich nestabilita. Dôvodom ich nestability bola nedostatočná kvalifikácia, nedostatok kapitálu, nesprávna úroková politika, vysoké riziko a nízka likvidita. To všetko viedlo k veľkému počtu bankrotov.

V roku 1994 sa bankový systém mohol považovať za plne zavedený. Zvláštnosťou tohto roka bol vznik prvých hypotekárnych bánk, ktoré sa zaoberali poskytovaním dlhodobých úverov zabezpečených nehnuteľnosťou. Sú medzi nimi Moskovská hypotekárna akciová banka, Hypotekárna banka Standard Bank a Petrohradská hypotekárna banka. Nasledujúce roky nepriniesli do vývoja bankového systému nič nové. Po prvé, počet bánk naďalej rástol a už v roku 1996 sa začalo s ich znižovaním Ananyev D.N. Ruský bankový sektor: výsledky a perspektívy rozvoja. //Peniaze a úver. - 2009. - s. 13.

Dodnes zostávajú rovnaké trendy charakteristické pre Aganbegyan A.G. Ešte raz o novej úlohe bánk v moderných podmienkach // Money and Credit. - 2011. - č. 12. - S. 7-11. : prevládajú malé a stredné banky; Podľa formy vlastníctva sa banky delia na vzájomné, akciové a zmiešané; väčšina bánk je sústredená v centrálnom regióne; počet pobočiek a zastúpení sa zvyšuje v Rusku aj v zahraničí; Rusko sa vyznačuje univerzálnymi bankami a sieť špecializovaných bánk, napríklad hypotekárnych bánk, je prakticky nerozvinutá; hlavným cieľom bankového systému je poskytovanie úverov ekonomike reprezentovanej tromi ekonomickými subjektmi - obyvateľstvom, podnikateľmi a štátom; V štruktúre pasívnych operácií majú hlavný podiel vklady obyvateľstva a právnických osôb v rubľoch.

Postupným zlepšovaním sa bankový systém Ruskej federácie začína stávať čoraz rozvinutejším systémom, a to nielen navonok, ale aj v podstate vykonávaných operácií. Rozširuje sa sieť pobočiek v tuzemsku iv zahraničí a rozrastá sa sieť nebankových úverových inštitúcií.

Politika centrálnej banky Ruskej federácie, ktorá je zameraná na zvyšovanie stability a spoľahlivosti bankového systému, by mala viesť k rozvoju konkurencieschopných, veľkých a stabilných bánk a postupnému vytláčaniu malých.

Banky a bankový systém

Sú to najmä podmienky, ktoré charakterizujú prostredie, v ktorom banky musia pôsobiť: 1...

Banky a bankový systém

Banky, ich asociácie, ale aj nezávislí špecialisti dlhodobo a opakovane navrhovali a navrhujú nové, väčšinou opodstatnené a realizovateľné akcie či opatrenia...

Banky a ich úloha v trhovej ekonomike

Prvé pokusy o vytvorenie štátnych úverových inštitúcií sa datujú do 17. a začiatku 18. storočia. Prvou ruskou bankovou inštitúciou bol Coin Office, ktorý v rokoch 1753 - 1758...

Banky Ruska na konci 19. – začiatku 20. storočia

Banky sú ekonomické orgány, ktoré slúžia na poskytovanie trhových vzťahov. Banky by sa mali považovať za dôležitú súčasť podnikania, obchodného sveta. Zhromažďujú peniaze, poskytujú pôžičky...

Bankový systém Kirgizskej republiky

Bankový systém Ruska

Ruský bankový systém: spôsoby rozvoja

Transformácia bankového systému sa začala v roku 1987...

Bankový systém Ruskej federácie

Pojem "banka" pochádza zo slova "banka" (taliansky - zmenáreň lavica, peňažný stolík), čo znamená miesto, kde stredovekí talianski veksláci ukladali svoje mince na výmenu...

Komplexná štúdia súčasného stavu ruského bankového systému a identifikácia trendov v jeho vývoji

Spoľahlivosť a stabilita bankového systému

Po zotavení sa z krízy v auguste 1998 bankový systém krajiny ešte nezískal potrebnú rezervu bezpečnosti a má problémy so zvyšovaním svojej kapitálovej základne. Stále existuje veľké množstvo úverových inštitúcií...

Pokyny pre rozvoj ruského bankového systému

Na posúdenie významu procesov, ktoré v súčasnosti prebiehajú v bankovom systéme krajiny, je vhodné urobiť si krátky exkurz do ruskej minulosti. Zdá sa mi...

Moderný bankový systém Ruskej federácie

Pojem „banka“ pochádza zo slova „banka“ (taliansky zmenárenská lavica, peňažný stolík), čo znamená miesto, kde stredovekí talianski veksláci ukladali svoje mince na výmenu...

Špecifiká ruského bankového systému

Moderný bankový systém Ruska vznikol ako výsledok reformy štátneho úverového systému, ktorý vznikol v období centrálne plánovanej ekonomiky...

Vznik a rozvoj trhu štátnych cenných papierov Ruskej federácie

V periodizácii vývoja trhu cenných papierov v Rusku možno rozlíšiť tieto etapy: 1) Predrevolučné obdobie. V 18. – 19. storočí a na začiatku 20. storočia sa v Rusku aktívne využívali obchodné príjmy, dlhopisy a pokladničné záväzky...

Etapy formovania, problémy a perspektívy rozvoja ruského bankového systému

Historické predpoklady pre vznik komerčných bánk v Rusku vychádzajú zo skutočnosti, že banky pôvodne vznikali ako súkromné obchodné formácie, predstavujúce prvky obchodnej a trhovej infraštruktúry. Bezpochýb...

Štátna národná výskumná univerzita v Belgorode (NRU "BelSU")

študent

Vedecký vedúci: Julia Vladimirovna Vsjakikikh, docentka, Katedra financií a úverov, Národná výskumná univerzita "BelSU", Belgorod

Anotácia:

Článok skúma vznik, formovanie a vývoj bankového systému v Ruskej federácii, štúdium jeho čŕt, ako aj negatívne aspekty činnosti bánk v Rusku v procese rozvoja ich systému.

Článok sa zaoberá vznikom, formovaním a vývojom bankového systému v Ruskej federácii, štúdiom jeho vlastností, ako aj negatívnymi aspektmi bankovej činnosti v Rusku v procese rozvoja ich systému.

Kľúčové slová:

banky; bankový systém; komerčná banka.

MDT 336.012.23

Predpoklady pre historický vznik bánk a bankového systému v Ruskej federácii vychádzajú zo skutočnosti, že banky boli pôvodne súkromnými komerčnými subjektmi, ktoré boli prvkami obchodného a trhového systému. Je zrejmé, že pôvodne cieľom činnosti bankárov nebolo len organizovanie pohybu financií, ktoré boli vo väčšine prípadov požičiavané, ale aj vznik takej kategórie ako „úžerníci“, ktorí dostávali tzv. zisk“ z poskytovania finančných prostriedkov. Úžera bola uznávaná ako najjednoduchší a najspoľahlivejší spôsob vytvárania zisku a príjmu, čo sa komerčné banky veľmi dobre naučili a všemožne zaviedli do praxe.

Banky sú jedným z úžasných vynálezov ľudstva. História ich vzniku a vývoja sa začína v dávnych dobách a sféra bankovej činnosti nepozná hranice: ani geografické, ani národné. Peňažný systém je v súčasnosti nemysliteľný bez prítomnosti bánk. Predstavujú spojovací článok, ktorý je základom celého ekonomického systému.

Existuje veľké množstvo kníh venovaných histórii vzniku a vývoja bankovníctva a bánk ako takých. Odborníci v oblasti ekonómie však naďalej diskutujú o čase zrodu bánk a ich špecifickej úlohe v ekonomickom systéme širokej škály historických formácií. Napríklad doktor ekonómie O. Lavrushin napríklad napísal, že existujúce predstavy o vzniku bankových inštitúcií pokrývajú približne 2 tisíc rokov. Ukazuje sa teda, že podstatou otázky o vzhľade prvých bánk nie je ani tak hľadanie označenia akéhokoľvek historického dátumu, ale skôr definícia toho, čo je banka.

Banky sú samostatné, nezávislé, komerčné podniky. Práve v týchto definíciách vidia ekonómovia celú podstatu bánk a bankového systému. Organizácia činnosti bankovej inštitúcie je zároveň v súčasnosti taká rôznorodá, že ju často nie je možné úplne definovať či zhodnotiť. Činnosť moderných bánk súvisí predovšetkým s plnením ich tradičných úloh – organizovanie peňažného obehu a úverových vzťahov. Jednou z hlavných funkcií bankového systému a inštitúcií je však financovanie národného hospodárstva, vykonávanie poisťovacích operácií a transakcií, organizovanie nákupu a predaja cenných papierov a v niektorých prípadoch aj vykonávanie sprostredkovateľských transakcií a investičných operácií. Úverové organizácie tiež poskytujú konzultácie, podieľajú sa na tvorbe, diskusii a prijímaní národných ekonomických programov a zbierajú štatistické údaje. Štúdium stáročnej histórie bankovníctva ukazuje nielen spôsoby vývoja a etablovania bankovej inštitúcie v ekonomických systémoch rôznych krajín, ale určuje aj perspektívy jej ďalšieho rozvoja. Historici a výskumníci dospeli k záveru, že už pred 2300 rokmi pred Kristom Chaldejci vykonávali nielen aktívnu obchodnú činnosť, ale mali aj prvé obchodné organizácie, ktoré okrem vykonávania a plnenia svojich hlavných úloh poskytovali pôžičky, tj. , zaoberali sa riešením jednej z úloh, ktoré sú dnes bankám vlastné. Napriek tomu ekonómovia a historici dospeli k záveru, že samostatné „úverové operácie“ vznikli neskôr – v 6. storočí pred Kristom.

Pojem „banka“ pochádza z talianskeho slova „banco“, čo znamená „stôl“. Práve tieto stoly - banco - boli inštalované na preplnených a hlučných uliciach a veľkých námestiach, kde sa uskutočňovali burzové transakcie.

Bankový systém v Ruskej federácii vznikol oveľa neskôr ako v západných krajinách a pozostáva z nasledujúcich etáp: 1. - od polovice 18. storočia. pred rokom 1860 - vznik a fungovanie bánk ako štátnych (štátnych) inštitúcií; 2. - od roku 1860 do roku 1917 - rozvoj a zlepšenie bankového systému ako takého; 3. – od roku 1917 do roku 1930 – vytvorenie nového bankového systému 4. – od roku 1932 do roku 1987 – stabilné fungovanie „socialistického“ bankového systému; 5. - od roku 1988 do súčasnosti - vytvorenie moderného trhového bankového systému.

Prvé zmienky o ruských bankách vznikli v ére Veľkého Novgorodu (XII - XV storočia). V tomto období sa už vykonávali bankové operácie, prijímali sa hotovostné vklady a poskytovali sa pôžičky proti kolaterálu.

Počiatočným štádiom vývoja bankového systému bolo v roku 1733 vytvorenie štátnej úverovej banky, ktorá plnila úlohu štátnej záložne. Avšak ešte pred touto udalosťou v Rusku, už v roku 1665 v Pskove, sa guvernér Afanasy Ordin-Nashchokin pokúsil zorganizovať komerčnú banku, ktorá nebola schválená centrálnou vládou, a preto sa fungovanie banky nikdy neuskutočnilo. .

Pre ďalší rozvoj ekonomického systému vznikla potreba rozširovania úverových možností. V tejto súvislosti v roku 1754 vznikli dve banky - Štátna pôžičková banka pre šľachtu, ktorá bola určená na poskytovanie krátkodobých pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťami šľachticov, a Banka pre nápravu v Petrohradskom prístave r. Obchod a kupci poskytovať obchodníkom krátkodobé pôžičky zabezpečené tovarom, drahými kovmi a zárukami mestských magistrátov. Tým všetkým tieto banky zrazu prestali fungovať. Dôvodom bol problém spojený s nesplácaním veľkej časti poskytnutých úverov. Podobná situácia nastala s komerčnými komerčnými bankami Petrohradu a Astrachanu, ktoré vznikli v roku 1764 s cieľom podporiť obchod mimo štátu.

Spolu s bankovými inštitúciami vznikli v roku 1772 špecializované úverové organizácie, ktoré prijímali netermínované vklady a vydávali úvery zabezpečené hypotékami (Bezpečnostné banky) alebo zabezpečenými drahými kovmi (Úverové banky). V roku 1775 sa objavili Rády verejnej dobročinnosti, ktoré tvorili kapitál prijímaním vkladov a vydávali krátkodobé pôžičky zabezpečené nehnuteľnosťou. Od roku 1786 sa tak začali organizovať dlhodobé hypotekárne úvery na báze Štátnej pozemkovej banky. Jednou z nich bola Pomocná banka pre šľachtu (1797), ktorej hlavným rozdielom bolo poskytovanie dlhodobých hypotekárnych úverov nie v peniazoch, ale v bankovkách obsahujúcich nútený kurz. Tieto bankovky nevyhnutne prijímali súkromné osoby a štátna pokladnica na základe nútenej hodnoty a umožňovali určitý ročný príjem.

V roku 1817 bola zorganizovaná Štátna obchodná banka, ktorá prijímala vklady a vykonávala žirové vyrovnania (bezplatné prevody). Hlavnou aktívnou činnosťou tohto bankového ústavu bolo poskytovanie úverov a účtovanie zmeniek a zmeniek. Pri vykonávaní týchto procesov boli banke udelené rôzne privilégiá. Napríklad dane z vkladov a kapitálu neboli vypočítané a neboli použité na financovanie štátnych výdavkov. Bola to tá, ktorá vykonávala určitú kontrolu nad bankovou organizáciou menovaním polovice riaditeľov a schvaľovaním rozhodnutí bankovej rady, ktoré sa týkali aktívnych operácií. Táto banka pozostávala z 12 pobočiek.

V 50. rokoch XIX storočia sa začali vytvárať predpoklady pre ďalší rozvoj a rozširovanie systému bankových organizácií a inštitúcií. Keďže všetky v tom čase existujúce banky boli štátnymi inštitúciami, ktoré mali vlastné črty úžery, vznikla potreba novej etapy zlepšovania bankového systému. Ustanovenia reformy z roku 1861 teda predpokladali zastavenie činnosti všetkých štátnych úverových inštitúcií, ako aj vznik komerčných bánk.

Realizácia reformných zmien sa začala zrušením Úverovej banky v roku 1860, ktorej všetky aspekty činnosti prešli do petrohradskej sporiteľnej pokladnice. V tom istom roku bola založená Štátna banka Ruska na základe štátnej komerčnej banky. Spolu s otvorením Štátnej banky sa vytvorili súkromné dlhodobé a krátkodobé úverové organizácie.

Do roku 1861 bol ruský bankový systém zbierkou ušľachtilých bánk a foriem bankárov. Prvá poskytovala pôžičky vlastníkom pôdy zabezpečená ich majetkom, druhá - priemysel a obchod. Okrem toho fungovali burzy.

Začiatkom 80. rokov 19. storočia. v krajine bolo 44 akciových bánk so 49 pobočkami, 83 vzájomných úverových spoločností, 729 sporiteľní a úverových spoločností, 32 komerčných bánk, 232 mestských verejných bánk. Organizovali sa aj bankové kancelárie, obchodné domy, zmenárne, ktoré vykonávali veľké množstvo úloh bankového systému, ako aj získavali prostriedky klientov na vykonávanie činností s vysokým stupňom rizika.

Rozsiahly rozvoj bankového systému bol prerušený vypuknutím prvej svetovej vojny. Do roku 1914 však existovalo 600 úverových inštitúcií a 1800 bankových pobočiek rozdelených na štátne, verejné a súkromné. Medzi tie štátne patrili: Štátna banka. Komisia na splácanie štátnych dlhov, Štátne sporiteľne (1834), Štátna šľachtická pozemková banka (1885) a Roľnícka pozemková banka (1881).

Takže v období od roku 1866 do roku 1890. verejné a súkromné bankové inštitúcie boli tieto: komerčné akciové banky, mestské úverové spoločnosti a mestské verejné banky, zemské banky, vzájomné pozemkové pôžičkové spoločnosti, vzájomné krátkodobé pôžičkové spoločnosti, sporiteľne a pôžičky, úverové partnerstvá, vidiecke, meštianske a stanitsa banky a pokladne, úverové družstvá a verejné roľnícke inštitúcie malého úveru.

Najväčšie bankové ústavy boli teda tieto: Petrohradská súkromná komerčná banka (1864), Petrohradská medzinárodná banka (1869), Petrohradská účtovná a pôžičková banka (1869), Volžsko-Kama banka (1870), Ruská banka pre zahraničný obchod (1871), obchodná banka Azov-Don (1890).

Systém bankových ústavov sa začal prudšie, rýchlejšie a výraznejšie rozvíjať od zrušenia poddanstva. V dôsledku toho sa vytvorila Štátna banka a vytvorila sa vzájomná úverová spoločnosť. Teda zloženie ruského kreditného systému v rokoch 1914 - 1917 zahŕňali také bankové inštitúcie ako: Štátna banka, komerčné banky, mestské verejné banky, úverové kooperácie, sporiteľne, vzájomné úverové spoločnosti, hypotekárne úverové inštitúcie, záložne atď.

Veľký význam mala Štátna banka a akciové komerčné banky.

Procesom znárodnenia v roku 1917 bol odňatý kapitál akciových súkromných bánk, klasifikovaný ako štátny majetok. Vznikol aj monopol na realizáciu bankovníctva, bývalé súkromné banky a Štátna banka Ruska boli zlúčené do jednej národnej banky RSFSR, boli zatvorené všetky hypotekárne banky a úverové inštitúcie, ktoré slúžili strednej a malomestskej buržoázii, zákaz bol uložený na transakcie súvisiace s cennými papiermi . Tak či onak, proces znárodňovania úverovej spolupráce nebol nikdy plne realizovaný, avšak Moskovská ľudová (družstevná) banka, ktorá jej slúžila, prešla procesom znárodnenia a jej riadenie prešlo na družstevné oddelenie Ústrednej Správa Ľudovej banky RSFSR.

Úpadok bankového systému u nás začal nastávať od prvej svetovej vojny a v roku 1917 sa úplne zmenil.

V roku 1917 bol vyhlásený monopol na bankovníctvo, v dôsledku čoho boli súkromné komerčné banky a iné úverové inštitúcie znárodnené a zlúčené so Štátnou bankou, premenované na Ľudovú banku RSFSR a prevedené do jurisdikcie Narkomfin. V roku 1918 bola činnosť zahraničných bánk úplne zlikvidovaná. Formovanie a praktické uplatňovanie politiky „vojnového komunizmu“ viedlo k potrebe centralizovaného financovania rozpočtu, čo malo za následok zrušenie Ľudovej banky a prenesenie jej hlavných úloh na Narkomfin v roku 1920. No napriek súčasnej situácii, banky a bankovníctvo systém ako celok úplne nezanikol, keďže prechod na NEP v roku 1921 si vyžiadal pokračovanie jeho fungovania. Preto bola v tom istom roku znovu založená Štátna banka RSFSR av roku 1922 boli vytvorené spotrebiteľské kooperačné banky a Priemyselná banka. V rokoch 1922-1924. Vznikol veľký počet bankových a úverových inštitúcií, v dôsledku čoho bankový systém opäť získal mnoho väzieb.

V roku 1924 bola Vneshtorgbank organizovaná ako akciová spoločnosť. Úlohu jeho akcionárov zohrával štát, verejné a družstevné organizácie. Vneshtorgbank bola podriadená Štátnej banke ZSSR, riešila otázky poskytovania úverov na operácie zahraničného obchodu a vykonávala aj medzinárodné zúčtovanie. Už v roku 1925 v Rusku existovala Štátna banka, Priemyselná banka, Torgbank, ktorá slúžila obchodu, a Poľnohospodárska banka, ktorá sa zaoberala poskytovaním poľnohospodárskych úverov. S tým všetkým bolo možné rozlíšiť centrálne a republikové poľnohospodárske banky, Centrálnu banku verejných služieb (Tsekombank) a družstevné banky (Vsekombank). Existovali aj rôzne pobočkové, akciové a regionálne banky. Medzi nimi boli hlavné bankové inštitúcie: Banka zahraničného obchodu, Stredoázijská, Ďaleký východ, sporiteľne a úverové družstvá. Formovanie všetkých väzieb úverovej a bankovej sústavy prebiehalo na základe rozvoja malovýroby, ktorá si vyžadovala poskytovanie úverov. Dôsledkom toho bolo, že družstevný úverový systém teraz podporoval činnosť všetkých druhov kooperácií, najmä rôznych roľníkov a remeselníkov. Okrem toho boli tieto vzájomné úverové spoločnosti vzájomnými združeniami rôznych súkromných podnikateľov, remeselníkov, ktorí prijímali vklady a poskytovali pôžičky.

Účelom každej banky nebolo uplatňovanie ich prísnej špecializácie. Bankové inštitúcie sa snažili upútať pozornosť klientov pôsobiacich v najrôznejších oblastiach národného hospodárstva, čo pomohlo znížiť mieru rizika a dodalo spoľahlivosť a silu.

Negatívne črty bankového systému, ktoré existovali pred reformou v roku 1987, boli tieto:

bankové inštitúcie tak či onak zohrávali úlohu druhého štátneho rozpočtu;
boli odpísané dlhové záväzky organizácií a firiem, najmä tie, ktoré súvisia s poľnohospodárstvom;
vo všetkých sférach hospodárskeho života prebiehal proces „prepožičiavania“;
neexistovala žiadna špecializácia bánk;
došlo k procesu monopolizácie, ktorý bol spôsobený nedostatkom alternatívnych zdrojov úverov vo vzťahu k podnikom;
veľmi nízke úrokové sadzby;
slabá kontrola bánk spojená s úverovým procesom nad aktivitami v rôznych sférach národného hospodárstva;
vyskytla sa otázka úverových peňazí, ktorá nebola kontrolovaná;
neprebiehal žiadny obeh účtov.

Prebiehajúce transformácie v politickej sfére a prechod na trhové vzťahy viedli k reformám bankového systému. V roku 1987 sa konalo plénum ÚV KSSZ, ktoré rozhodlo o jeho zmene a zlepšení. Na základe toho sa okrem Štátnej banky, ktorá zohrávala úlohu „banky bánk“, vytvorilo 5 priemyselných bánk – Banka priemyselnej výstavby (Promstroybank), ktorá sa zaoberala úverovaním priemyslu, stavebníctva, dopravy a komunikácie; Agroindustrial Bank (Agroprombank), ktorá poskytovala úvery agropriemyselnému komplexu; Housing and Social Bank (Zhilsotsbank), servis a poskytovanie pôžičiek pre sektor bývania a sociálny sektor; Sporiteľňa (Sberbank), ktorá sa transformovala zo sporiteľní, slúžiacich masám obyvateľstva, a Zahraničná ekonomická banka (Vnesheconombank), ktorá slúžila zahraničným ekonomickým aktivitám krajiny.

Transformácie bankového systému v roku 1987 mali aj administratívny význam. Monopol troch bánk tak nahradil monopol (presnejšie oligopol) viacerých. Reorganizovaný bankový systém začal zahŕňať: Štátnu banku, Agroprombank, Promstroibank, Zhilsotsbank, Sberbank, Vnesheconombank. Zo všetkých vyššie uvedených bánk boli novovytvorené iba Agroprombank a Zhilsotsbank, všetky ostatné boli jednoducho transformované a upravené predtým existujúcimi bankovými inštitúciami.

Reorganizácia v roku 1987 mala viac negatívnych ako pozitívnych aspektov:

tak či onak, existovala jediná forma vlastníctva, na základe ktorej sa vykonávala činnosť bánk - štátne vlastníctvo;
Monopol bánk naďalej existoval, počet monopolistov prudko vzrástol;
v ekonomickom systéme neboli žiadne nové mechanizmy;
neexistovala možnosť výberu zdroja úveru, keďže doteraz existovalo prideľovanie bánk niektorým firmám a organizáciám;
bola realizovaná vertikálna distribúcia úverových zdrojov medzi klientmi;
banky pokračovali v poskytovaní dotácií organizáciám a odvetviam, čím sa skrývala ich veľmi nízka likvidita;
neexistoval peňažný trh, nevykonávali sa obchodné činnosti s úverovými zdrojmi;
došlo k zvýšeniu nákladov na údržbu bankového aparátu;
došlo k „bankovej vojne“ kvôli oddeleniu bežných a úverových účtov;
Transformácie sa nedotkli činnosti poisťovacích inštitúcií, ktoré predstavujú jeden z významných zdrojov úverových zdrojov.

Zmeny uskutočnené v roku 1987, ktoré zachovali neúčinný jednostupňový kreditný systém, teda nepriblížili jeho štruktúru potrebám ruského trhového systému v Rusku. Okrem toho bola formulovaná potreba pokračovať v reorganizácii úverového a bankového systému opierajúc sa o skúsenosti zahraničia s vyspelou trhovou ekonomikou.

Druhá etapa bankovej reformy, ktorá bola zameraná na komplexnú rekonštrukciu systému ekonomických vzťahov v oblasti úverov, sa začala realizovať v roku 1988 vznikom prvých komerčných bánk. Vznik takéhoto trhu znamenal nahradenie administratívno-veliacich vzťahov najflexibilnejšími (ekonomickými) metódami presunu zdrojov financovania do oblastí najefektívnejšieho využitia.

S cieľom zorganizovať proces menovej regulácie, ktorý by uľahčil realizáciu takpovediac adekvátnych trhových vzťahov, došlo k zmene postavenia Štátnej banky a jej úlohy v národnom hospodárstve Ruska. Banka bola vyňatá z podriadenosti vláde, čím získala potrebnú ekonomickú nezávislosť. Po získaní suverenity Ruska bola centrálna banka Ruska organizovaná na základe Štátnej banky na základe koncepcie, ktorá bola prijatá v cudzích krajinách s rozvinutým trhovým systémom.

Dva zákony týkajúce sa organizácie bankových činností v Rusku, prijaté koncom 20. storočia, a to zákon „o štátnej banke“ a zákon „o bankách a bankových činnostiach“, určili jeho ďalší vývoj, a to podmienky na otvorenie bankovej inštitúcie a spôsoby vykonávania kontroly ich činnosti. Okrem toho bol po určitom čase prijatý zákon „o bankách a bankových činnostiach Ruskej federácie“, ktorý nakoniec vytvoril tento typ bankového systému, ktorý sa neskôr nazýval dvojstupňový. Bankový systém už zahŕňal centrálnu banku, sporiteľňu a mnohé komerčné banky. Tento zákon určil pre rozvoj bankového systému tieto ustanovenia: komerčné banky už mali nezávislosť pri organizovaní priťahovania vkladov a realizácii úverovej politiky, ako aj pri určovaní úrokových sadzieb. Dostali tiež právo vykonávať devízové obchody na základe licencií vydaných centrálnou bankou. Špecializované banky sa stali komerčnými prostredníctvom korporatizácie.

Vznikajúca organizácia bankového systému bola dosť náročná a rozporuplná. Začiatkom roku 1992 tak v Rusku pôsobilo 1 414 komerčných bánk, z toho 767 bankových inštitúcií boli transformácie špecializovaných bánk a 646 nových subjektov. Dá sa však s istotou povedať, že najväčšiu časť z nich tvorili malé bankové inštitúcie – 1037 (s autorizovaným kapitálom 5 až 25 miliónov rubľov). Bolo pomerne málo veľkých bánk, ktorých základné imanie bolo viac ako 200 miliónov rubľov - 2% z ich celkového počtu. Práve Sberbank a Vnesheconombank boli koncom 20. storočia veľkými bankovými inštitúciami. Hlavným charakteristickým znakom bánk tohto obdobia je ich nespoľahlivosť a volatilita spôsobená pomerne nízkou kvalifikáciou, nedostatkom potrebného kapitálu, nesprávnou úrokovou politikou, ako aj veľmi vysokým rizikom a nízkou likviditou. Tieto okolnosti boli hlavným dôvodom vzniku veľkého počtu bankrotov.

Bankový systém bol už plne organizovaný a vytvorený v roku 1994. Pozostával z 2 019 komerčných bankových inštitúcií, ktoré mali 4 539 pobočiek a 414 úverových inštitúcií. Celkový kapitál bánk sa tiež zvýšil na 968 miliárd rubľov. Ak hovoríme o špecializácii bánk, treba povedať, že takmer všetky boli v podstate univerzálne, len niekoľko z nich, vytvorených buď ako „vreckové“ banky, alebo na báze špecializovaných bánk, sa od seba líšilo smerovaním; činnosti. Hlavným poznávacím znakom tohto obdobia bol vznik prvých hypotekárnych bánk, ktoré sa zaoberali poskytovaním dlhodobých úverov na základe predaja kolaterálu nehnuteľnosťou. Medzi tieto hypotekárne banky patrili: Moskovská hypotekárna akciová banka, Hypotekárna banka Standard Bank a Hypotekárna banka St. Petersburg.

V ďalších rokoch nenastali zásadné transformácie ani zmeny v organizácii sústavy bankových inštitúcií. V období rokov 1995 až 1997 došlo vo vývoji bankového systému k vzostupom aj pádom. V roku 1995 tak došlo k nárastu celkového počtu bankových inštitúcií, no v rokoch 1996-1997 ich bolo už 2517. došlo k ich zníženiu. K 1. januáru 1996 tak bolo v Rusku 2 295 bánk a k 1. októbru 1997 sa ich počet znížil na 1 764 Pri tom všetkom bol celkový počet bankových inštitúcií registrovaných u nás 2 558.

Výsledkom toho všetkého bolo vytvorenie bankového systému v Rusku, ktorý má dvojúrovňovú štruktúru: Úroveň I - Centrálna banka Ruska, Úroveň II - komerčné banky, ako aj ďalšie finančné a úverové organizácie, ktoré vykonávajú individuálne bankovníctvo. operácií.

Centrálna banka Ruskej federácie je hlavným prvkom bankového systému. Tlmočí národné záujmy a názory, realizuje politiku v záujme štátu, formuje a presadzuje ďalší rozvoj celého bankového systému.

Komerčné banky sústreďujú obchodnú časť úverových zdrojov a slúžia právnickým a fyzickým osobám. Podľa stupňa špecializácie sa rozlišujú tieto typy komerčných bánk:

univerzálny, t.j. banky, ktoré vykonávajú takmer všetky typy bankových operácií;
špecializované, t.j. banky, ktoré sa špecializujú na určité bankové operácie.

Komerčné banky vo väčšine zahraničných krajín vykonávajú až 300 druhov rôznych operácií a poskytujú širokú škálu služieb. Najdôležitejšie z nich sú: vedenie vkladových účtov; poskytovanie pôžičiek; uloženie cenností a pod.

Štruktúra komerčných bánk v krajine sa však nemení. Doteraz majú rovnaké základné vlastnosti:

veľký počet malých a stredných bankových inštitúcií;
koncentrácia väčšiny bánk je stále v centrálnom regióne;
rast počtu pobočiek a zastúpení na území Ruskej federácie aj v zahraničí.

Naša krajina sa vyznačuje univerzálnymi bankami a slabo rozvinutou infraštruktúrou špecializovaných bánk, ako sú hypotekárne banky.

Hlavným cieľom bankového systému je realizovať proces poskytovania úverov ekonomickému systému reprezentovanému tromi ekonomickými subjektmi - obyvateľstvom, podnikateľmi a štátom. Ak vezmeme do úvahy tento aspekt, môžeme pokojne povedať, že ruský bankový systém výrazne zaostáva za západným. Úvery obyvateľstvu poskytuje vo veľkej miere len Sporiteľňa. Úvery podnikom zaujímajú medzi operáciami komerčných bánk relatívne malé miesto.

Napriek tomu všetkému sa však bankový systém Ruskej federácie, ako sa zlepšuje, čoraz viac premieňa na dobre rozvinutú sféru hospodárskeho života a národného hospodárstva, a to tak navonok, ako aj na základe vykonávaných operácií.

Rozširuje sa sieť pobočiek a zastúpení v tuzemsku iv zahraničí a rozrastá sa sieť nebankových úverových inštitúcií. Činnosť Centrálnej banky Ruskej federácie, ktorá je zameraná na zvyšovanie sily, bezpečnosti a stability bankového systému, je zameraná na rozvoj veľkých, konkurencieschopných, stabilných bánk, ako aj na likvidáciu malých.

Ak teda zhrnieme všetky vyššie uvedené skutočnosti, môžeme vyvodiť tieto závery:

Bankový systém je jednou z najdôležitejších a integrálnych štruktúr trhového hospodárstva a národného hospodárstva. Bankové inštitúcie, ktoré vykonávajú hotovostné platby, zároveň poskytujú pôžičky ekonomike a pôsobia ako sprostredkovatelia v procese prerozdeľovania kapitálu. Výrazne zvyšujú celkovú efektívnosť výrobného procesu a prispievajú k rastu spoločenskej produktivity práce.

Dnes, v podmienkach rozvinutých komoditných a finančných vzťahov, sa štruktúra bankového systému výrazne komplikuje a výrazne mení: objavujú sa nové typy finančných inštitúcií, nové úverové nástroje a spôsoby obsluhy klientov.

Bibliografia:

1. Babich A. M., Pavlova L. N. Finance. Peňažný obrat. Kredit. – M.: UNITY-DANA, 2000. – S. 687.
2. Vishnyakov I.V. Ekonomické a matematické modely hodnotenia činnosti komerčných bánk. – Petrohrad: Univerzitné vydavateľstvo Petrohradu, 2009. – s. 18 – 23.
3. Zhukova E. F. Všeobecná teória peňazí a úveru. - M.: Banky a burzy; Jednota, 2003. – S. 47 – 49.
4. Kolesnikov V.I. bankovníctvo. - M.: Financie a štatistika, 1995. – S. 66 – 74.
5. Tosunyan G. A. Bankovníctvo v Rusku: skúsenosti, problémy, vyhliadky. - M.: Nauka, 2003. – S. 96.
6. Usoskin V. M. Moderná komerčná banka. - M.: IPC "Vazar-Ferro", 1994. – S. 25 – 33.

test

1. História a úloha bankového systému

Pred jednou z najdôležitejších ekonomických reforiem – zrušením nevoľníctva – bankový systém krajiny tvorili najmä šľachtické banky. Náplňou ich činnosti bol pozemkový úver, ktorý sa poskytoval na zabezpečenie statkov zemepánov podľa počtu poddanských „duší“, ako aj šperkov. Prvá šľachtická banka vznikla v roku 1854 s pobočkami v Petrohrade a Moskve a volala sa Banka pre šľachtu.

Úvery priemyslu a obchodu poskytovali predovšetkým bankové firmy a zmenárne a úžera prekvitala. Od 60. rokov začali vznikať akciové komerčné banky, ktorých rozvoj sa zintenzívnil v 90. rokoch. Významnú úlohu v hospodárskom živote krajiny začali zohrávať hypotekárne banky, poskytujúce úvery na pozemky a nehnuteľnosti, a mestské banky, spravované mestskými oddeleniami. Bankový systém Ruska v predvečer prvej svetovej vojny zahŕňal emisnú Štátnu banku, akciové komerčné banky, hypotekárne banky a mestské banky. Pokračoval proces koncentrácie a zlučovania bankových zdrojov. Až 80 % kapitálu akciových komerčných bánk, ktorých bolo okolo 50, bolo sústredených v 18 bankách. Z nich vyčnievalo 5 najväčších bánk: rusko-ázijská, petrohradská medzinárodná obchodná, azovsko-donská, ruská (pre zahraničný obchod) a ruská obchodno-priemyselná. Vlastný kapitál a vklady týchto bánk presiahli 2 miliardy rubľov alebo 48 % určených prostriedkov všetkých akciových komerčných bánk. Päť najväčších bánk malo 418 pobočiek po celej krajine. Mnohé z najväčších priemyselných a obchodných firiem boli pod kontrolou akciových komerčných bánk. Napríklad Rusko-ázijská banka kontrolovala také podniky ako Putilov závod, Petrohradské a Rusko-Pobaltské prepravné závody a Petrohradská medzinárodná banka mala zastúpenie v 50 akciových spoločnostiach. Charakteristickou črtou ruskej bankovej politiky bola aktívna príťažlivosť zahraničného kapitálu, najmä francúzskeho. V roku 1914 približne polovica základného imania 18 komerčných bánk patrila zahraničným partnerom.

V sústave hypotekárnych bánk boli dve štátne - sedliacka pôda a šľachtická pôda, 10 akciových pozemkových bánk, 36 krajinských a mestských úverových spoločností. Viac ako 60 % z celkového hypotekárneho dlhu dlhovali štátne banky. Pôsobilo tu 317 mestských verejných bánk, ktoré sa špecializovali predovšetkým na poskytovanie úverov na mestské nehnuteľnosti.

Jedným z prvých činov októbrovej revolúcie bolo zabavenie Štátnej banky Ruska a potom, koncom decembra 1917, Všeruský ústredný výkonný výbor vydal dekrét o znárodnení súkromných akciových bánk. V rokoch 1917-1919 v súvislosti so zrušením súkromného vlastníctva pôdy došlo k likvidácii hypotekárnych bánk. Zachovala sa len úverová spolupráca, poskytovanie pôžičiek roľníckym farmám. Znárodnené súkromné banky, zlúčené so Štátnou bankou, vytvorili Ľudovú banku RSFSR, ktorá ukončila svoju činnosť v roku 1920, po transformácii na Centrálne rozpočtové a účtovné oddelenie Narkomfinu.

S prechodom na novú hospodársku politiku však vznikli predpoklady pre rozvoj úverových vzťahov a vytvorenie v podstate nového bankového systému. Koncom roku 1921 začala fungovať Štátna banka, začala sa zintenzívňovať úverová spolupráca, vznikali družstevné banky. Vo vidieckych oblastiach nižšiu úroveň úverového systému predstavovali úverové a poľnohospodárske partnerstvá vykonávajúce bankové operácie. Potom sa začali na akciovom základe vytvárať poľnohospodárske úverové spoločnosti, ktorými boli miestne poľnohospodárske banky umiestnené v regionálnych (krajských) centrách.

Súčasne s oživením úverovej spolupráce boli začiatkom roku 1922 založené družstevné banky, ktoré mali podporovať rozvoj spotrebiteľskej spolupráce s úvermi.

Ďalšou etapou formovania úverového systému je vytvorenie odvetvovo špecifických bánk – akciovej spoločnosti „Electrocredit“, akciovej Ruskej obchodnej a priemyselnej banky, Centrálnej banky verejných služieb, so sieťou miestnych inštitúcií a iní. Začali pôsobiť aj regionálne banky, najmä v strednej Ázii a na Ďalekom východe.

Tu je dôležité zdôrazniť nasledujúci bod. Ukázalo sa, že realizácia novej hospodárskej politiky nie je možná bez akumulácie a širokého využívania finančných prostriedkov podnikateľov. Preto v roku 1922 vznikli dve banky s účasťou súkromného kapitálu - Ruská komerčná banka a Juhovýchodná banka. Navyše, čo je celkom pozoruhodné, jedným zo zakladateľov Roskombank boli predstavitelia švédskej podnikateľskej komunity. Rozhodlo sa tiež o organizovaní súkromných bankových inštitúcií vo forme vzájomných úverových spoločností, ktorých činnosť spočívala v mobilizácii a zapojení do ekonomického obehu finančných prostriedkov malých výrobcov komodít a súkromných vlastníkov.

Realizácia týchto opatrení umožnila sformovať do konca roku 1925 pomerne rozvinutý úverový systém, pozostávajúci najmä z úverových inštitúcií vytvorených na novom základe. Pôsobilo tu 121 akciových bánk, 114 družstevných bánk, 153 komunálnych bánk, 196 poľnohospodárskych úverových spoločností, 173 vzájomných úverových spoločností a úverových kooperácií, združujúcich 3 800 jednotiek. Sieť inštitúcií Štátnej banky ZSSR zároveň tvorilo 459 inštitúcií, ktoré tvorili 56 % všetkých úverových investícií.

V tomto bode bol vývoj iniciatívy pri vytváraní kreditného systému pozastavený. V roku 1927 Ústredný výkonný výbor a Rada ľudových komisárov ZSSR prijali rezolúciu „O zásadách budovania úverového systému“, ktorá znamenala začiatok monopolizácie bankovníctva. Ďalšie zmeny v organizačnej štruktúre bánk nastali v roku 1930 v súvislosti s realizáciou úverovej reformy. Všetky krátkodobé úverové operácie boli sústredené v Štátnej banke, reorganizovali sa poľnohospodárske úverové banky, ktorých funkcie následne prešli na Štátnu banku, a vznikli štyri špecializované dlhodobé investičné banky. Reforma bánk pokračovala aj v ďalších rokoch až do roku 1988, kedy sa vytvoril neúspešný systém špecializovaných bánk.

Analýza bankových systémov Ruskej federácie a Japonska

V roku 1868 (teda v procese reforiem Meidži zameraných na modernizáciu krajiny) začala japonská vláda podľa vzoru USA formovať systém štátnych bánk, ktoré mali právo vydávať peniaze...

banková záruka

Banková záruka je pre Ruskú federáciu celkom nový spôsob zabezpečenia plnenia záväzkov, prvýkrát zavedený do domáceho občianskeho práva, časť 1 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie z roku 1994. V literatúre...

Bankový systém a jeho úloha v národnom hospodárstve na príklade Bieloruskej republiky

Hlavným prvkom moderného bankového systému každej vyspelej krajiny je centrálna banka. Pôsobí ako dirigent oficiálnej menovej politiky...

Bankový systém Kirgizskej republiky

Bankový systém Ruska

Korene ruských bánk nás zavedú hlboko do ruskej histórie do éry Veľkého Novgorodu (XII-XV storočia). Už v tom čase sa vykonávali bankové operácie, prijímali sa hotovostné vklady, poskytovali sa pôžičky proti kolaterálu atď...

Bankový systém Ruskej federácie

Pred jednou z najdôležitejších ekonomických reforiem – zrušením nevoľníctva – bankový systém krajiny tvorili najmä šľachtické banky. Ich oblasťou činnosti bol pozemkový úver...

Bankový systém: história, podstata, vývoj

Pred jednou z najdôležitejších ekonomických reforiem – zrušením nevoľníctva – bankový systém krajiny tvorili najmä šľachtické banky. Ich oblasťou činnosti bol pozemkový úver...

Prehľad fondov zdravotného poistenia Ruskej federácie

Vznik povinného zdravotného poistenia v Rusku má hlboké historické korene. Od 10. storočia v dôsledku prudkého rozvrstvenia spoločnosti na bohatých a chudobných nevoľníkov či polopoddaných...

Úloha bánk a bankového kapitálu v hospodárskom rozvoji

Pojem „banka“ pochádza z talianskeho slova „banco“, čo znamená obchod, lavičku alebo stôl, pri ktorom zmenárni poskytovali svoje služby Banky boli spočiatku výlučne kanceláriami vykonávajúcimi rôzne peňažné transakcie.

Systém plastových kariet a jeho vývoj na území Bieloruskej republiky

Pojem „plastová karta“ charakterizuje predovšetkým pojem materiálu, z ktorého je karta vyrobená. Hlavným materiálom na výrobu plastových kariet je polyvinylchlorid (PVC)...

Ekonomické základy bankového systému Ruskej federácie

Pred jednou z najdôležitejších ekonomických reforiem – zrušením nevoľníctva – bankový systém krajiny tvorili najmä šľachtické banky. Ich oblasťou činnosti bol pozemkový úver...

Ekonomické základy bankového systému Ruskej federácie

Pred jednou z najdôležitejších ekonomických reforiem – zrušením nevoľníctva – bankový systém krajiny tvorili najmä šľachtické banky. Ich oblasťou činnosti bol pozemkový úver...

Elektronické obchodné systémy

Burza je určitým spôsobom organizovaný trh, na ktorom majitelia cenných papierov uskutočňujú nákupné a predajné transakcie prostredníctvom členov burzy, ktorí vystupujú ako sprostredkovatelia...

Elektronické obchodné systémy

V roku 2009 bol predstavený koncept elektronickej platformy a prevádzkovateľa elektronickej platformy. Elektronickou platformou sa rozumie webová stránka na internete, na ktorej sa konajú otvorené aukcie v elektronickej podobe...